多家银行下调美元存款利率，还值得“买”吗？
每经记者 袁园 李玉雯 刘嘉魁 每经编辑 马子卿
“之前每月初利率都会有所调整，9月美联储宣布降息后，下调我们也相应调整了美元存款利率。美元当前优惠利率的存款活动时间是9月21日到10月8日，比大部分中资银行的利率利率要高。”渣打银行个人业务经理近日对记者表示，还值10月9日起，买上述美元定期存款新客户优惠利率将会调整为：3个月（年化）利率4.5%，银行6个月（年化）利率4.5%，下调1年期利率4.2%，美元分别下降20个BP（基点）、存款10个BP、利率30个BP。还值
据悉，买上述新客户优惠利率需同时满足新开户、日均资产达到50万元人民币或等值外币的条件，且2万美元起存。
北京时间9月19日凌晨，美联储宣布了自2020年以来的首次降息，将基准利率下调50个基点。受美联储降息影响，银行或将下调美元存款利率的消息也在市场传开，但是银行的反应却跟市场预期有所不同。
《每日经济新闻》记者以投资者身份在走访中发现，受美联储降息影响而下调美元存款利率的主要是集中在此前美元存款利率较高的银行，下调前这些银行1年期的美元存款利率多在4%~5%之间，有的甚至高达5.3%，下调后利率也多在4%左右。美元存款利率本来就不高的银行，对于美元存款利率的态度基本是“按兵不动”，虽然有客户经理表示下调美元存款利率会是大趋势，但是多家银行却并未行动。
美元存款利率下调？
“受美国降息因素影响，我行美元存款各期利率于近期调降62BPs-96BPs。”恒丰银行某支行的客户经理对记者表示，新利率产品于9月27日上午在手机银行上线，价审系统同步调整，如您仍有美元存款需求请抓紧时间来网点办理。
9月26日，记者从恒丰银行北京某支行客户经理处获悉，恒丰银行于9月27日上午8点30分在手机银行上线新的美元存款利率表，价审系统同步进行调整；老产品将于9月26日晚11点50分在手机银行下线。据悉，该行1万美元起存的3个月（年化）、6个月（年化）、1年期、2年期（年化）美元存款利率分别是4.6%、4.65%、4.65%、4.35%。而调整后，恒丰银行1万美元起存的6个月（年化）、1年期美元存款利率分别是3.8%、3.7%。
《每日经济新闻》记者注意到，除了前述恒丰银行、渣打银行，星展银行、东亚银行、宁波银行等也对美元存款做出下调利率动作。
记者从星展银行理财经理处获悉，9月初，该行“美元优惠定存”利率（新资金，5万美元起存）是3个月（年化）利率5.0%、6个月（年化）利率4.6%。而在美联储降息落地后，该行自9月25日起对上述利率进行了下调，目前是3个月（年化）利率4.7%、6个月（年化）利率4.3%，均下调30个BP。
据悉，该行还有一款人民币外币组合定存产品，同样是针对新资金的产品，但相同期限的利率水平会更高一些。其中，人民币和美元定期存款的组合期限为6个月，美元存款（年化）利率为4.6%，人民币存款（年化）利率为1.55%，最低参与金额5万元人民币和5万美元，人民币和美元等额。记者注意到，这款产品中的美元存款利率也在9月25日下调了30个BP，前值为4.9%。
除了针对新资金的优惠利率，星展银行“美元普通定存”利率（新老资金皆可，100美元起存）同样有不同程度下调。记者了解到，该行自9月25日起，3个月（年化）利率4.4%、6个月（年化）利率4.0%、1年期利率3.5%，均较之前下降了50个BP。
东亚银行的利率虽然不是近期调整的，但也跟美联储降息有一定关联。今年4月，该行3个月（年化）、半年期（年化）、1年期的美元存款产品，利率均为5.3%，2000美元起存。但是东亚银行最新公布的3个月（年化）、半年期（年化）、1年期的美元存款利率却分别为5%、4.7%、4.3%。“近期我们没有下调美元存款利率，在2个月前市场已经对美联储降息有预期了，当时我们提前作出了下调反应。”东亚银行某支行客户经理对记者表示，现在执行的利率标准已经下调有一段时间了。
此外，记者从宁波银行上海某支行理财经理处了解到，该行美元存款1000美元起存，利率为：3个月（年化）新客资金4.3%，续存资金4.25%；6个月（年化）新客资金4.0%，续存资金3.95%；12个月新客资金3.7%，续存资金3.65%。与此前对比有明显下调，该行8月初美元存款利率还可达到4.9%。
有银行“按兵不动”
相比于上述银行的下调行为，一些本来美元存款利率就不高的国有大行、股份行、城商行则采取了“按兵不动”的策略。
记者在走访中发现北京银行、上海银行、招商银行、兴业银行、建设银行等多家并未就美元存款利率做出调整。记者对比这几家银行4月份的美元存款利率，发现其美元存款利率并未发生任何变化。
招商银行美元定存期限1个月（年化）、3个月（年化）、6个月（年化）、1年期、2年期（年化）的利率分别为0.2%、0.3%、0.5%、0.8%和0.8%。在该行手机App上可以看到，招商银行的美元存款利率生效时间是2023年7月份，这意味着招商银行在近段时间并未对美元存款利率进行调整。
建设银行的美元存款起存金额5000美元，1年期利率2.8%。这与记者此前4月份走访的利率一致。
兴业银行手机银行某美元定存产品介绍显示，存入金额10美元至6000美元，1年期利率0.8%；存入6000美元以上，利率2.8%。对比4月份数据可以看出，该行的美元存款利率并未进行调整。该行工作人员表示，“我们银行的美元理财是100%投存款和存单的，收益率4%到5%以上，也可以考虑一下。”
北京银行App显示，该行某美元定存产品1年期利率为3.3%，半年期（年化）为3%；上海银行的手机App显示，该行的3款美元定期存款产品，执行利率分别是3个月（年化）2.15%、6个月（年化）2.25%，1年期2.35%。上述数据与记者4月走访调查的美元存款利率一致。
平安银行的美元存款利率也暂未调整。记者注意到，平安口袋银行上显示的外币定存利率水平是根据不同的存期、不同的存入金额，对应的利率水平不同。以1年期美元存款为例，金额在1000美元到1万（不含）美元是0.8%，1万到5万（不含）美元是2.65%，5万到10万（不含）美元是2.7%，10万到300万（不含）美元是2.75%。
另据平安银行理财经理介绍，该行某美元定存产品每周限时开放，利率会有所上浮，5000美元起存，1年期2.8%，半年期（年化）2.5%；不足5000美元的，则按照上述App上显示的利率水平计息。
上述多家银行并未跟进下调美元存款利率，但是在采访中，却有银行的客户经理对记者表示，“目前，没有收到总行下调美元存款利率的通知，但是美联储降息了，银行可能会跟进下调。”
业内建议谨慎投资
从当前的数据来看，美元存款利率虽然有波动，但是相较于人民币的定期存款利率仍旧有一定优势；在一些社交平台，也有一些“购买美元定期存款”的宣传。美元存款究竟值得“买”吗，其背后又有哪些风险呢？
“不建议盲目跟风，还是要按需购买。”当记者以客户身份咨询某银行客户经理时，其直接打电话跟记者表示，美元存款的风险主要在于汇率风险，以及美联储可能出现的降息行为。
根据国家外汇管理局的规定，对个人结汇和境内个人购汇实行年度总额管理，分别为每人每年等值5万美元。据银行人士介绍，超额购汇需要提供相关资料，提交给柜台人员进行审核。
在走访过程中，记者也发现，每当记者表示要购买美元存款时，客户经理均会多问上一句：现钞还是现汇。对于没有现钞的客户，大堂经理往往会给予一些建议和忠告。
“现在的美元在持续走强，1万美元需要7万多元人民币兑换，如果美元汇率跌了，那损失的可不就只是几百元钱了。”某银行客户经理表示，以美元存款利息5%计算，1万美元就是500美元的利息，相当于人民币3000多元，但是如果美元跌了或者人民币涨了，损失很可能比利息高多了。
“美联储降息未来仍有可能发生变化，其有可能加快、放慢或暂停降息。从历史经验来看，如果美国经济不出现衰退和‘硬着陆’，美联储就不会大幅降息，美元也不会趋势性走弱。”中银证券全球首席经济学家管涛在2024清华五道口首席经济学家论坛期间也对媒体表示，在9月24日中国金融管理部门公布重磅政策前，人民币对美元汇率已有所升值，这意味着此前汇率实际上在中国经济未采取新增量政策的情况下，对美联储宽松预期已进行充分定价，因此这是市场行为。从内部看，一揽子政策出台后极大改善了市场预期，反映在外汇市场上推动了人民币升值。
“如果有出国或者孩子上学需求的话，购买一些美元定存产品其实是可以的，但是如果没有相关需求，一般不建议客户购买。”某银行客户经理表示。
